बन्द-अन्त बनाम पिग्गीब्याक ऋण: सही विकल्प छनौट गर्ने

जब इक्विटी फाइनान्सिङको कुरा आउँछ, घरधनीहरूसँग आफ्नो घरको मूल्य पहुँच गर्न धेरै विकल्पहरू हुन्छन्, क्लोज्ड-एन्डको साथदोस्रो ऋण(CES) र पिग्गीब्याक ऋणहरू फरक देखिन्छन्। दुवै दोस्रो धितोको छाता अन्तर्गत पर्छन्, तर तिनीहरूले फरक उद्देश्यहरू पूरा गर्छन्। घर सुधार वित्तपोषण वा ऋण समेकन ऋण जस्ता एक पटकको खर्चको लागि स्ट्यान्ड-अलोन CES आदर्श हो, जबकि अतिरिक्त लागतहरूबाट बच्न खरिदमा पिग्गीब्याक ऋण प्रायः प्रयोग गरिन्छ। यस लेखले तपाईंको लक्ष्यहरूको लागि सही गृह इक्विटी ऋण छनौट गर्न मद्दत गर्न तिनीहरूको भिन्नताहरू तोड्छ।

स्ट्यान्ड-अलोन CES भनेको बन्द-अन्त दोस्रो ऋण हो जसले निश्चित अवधिमा स्थिर ब्याज दरको साथ भुक्तानी गरिएको निश्चित एकमुष्ट रकम प्रदान गर्दछ। यो पहिलेको धितो पुनर्वित्त नगरी कोष चाहिने अवस्थित इक्विटी भएका घरधनीहरूका लागि उपयुक्त छ। उदाहरणका लागि, CES ले $३०,००० को छत प्रतिस्थापनको लागि वित्तपोषण गर्न सक्छ, जसले घर सुधार वित्तपोषणको लागि अनुमानित भुक्तानीहरू प्रदान गर्दछ। यो एक शक्तिशाली ऋण समेकन ऋण पनि हो, जसले तपाईंलाई उच्च-दर ऋणहरूलाई एकल दोस्रो धितोमा मर्ज गर्न अनुमति दिन्छ जसको दर प्रायः १०% भन्दा कम हुन्छ। ऋणदाताहरूलाई सामान्यतया आवश्यक पर्दछपूर्ण कागजातप्रमाणीकरण - कर रिटर्न, आय प्रमाण, र ६२० भन्दा माथिको क्रेडिट स्कोर - तर गैर-परम्परागत कमाउनेहरूका लागि बैंक स्टेटमेन्ट जस्ता वैकल्पिक कागजात विकल्पहरू उपलब्ध छन्।

यसको विपरीत, पिग्गीब्याक ऋण भनेको तपाईंको प्राथमिक धितोसँगै लिइने दोस्रो धितो हो, जुन प्रायः ८०-१०-१० सम्झौता (८०% पहिलो धितो, १०% पिग्गीब्याक, १०% डाउन पेमेन्ट) को रूपमा संरचित हुन्छ। यसको प्राथमिक भूमिका भनेको तपाईंको डाउन पेमेन्ट २०% भन्दा कम हुँदा निजी धितो बीमा (PMI) लाई हटाउनु हो। स्ट्यान्ड-अलोन CES भन्दा फरक, पिग्गीब्याक खरिद पछिको इक्विटी फाइनान्सिङको लागि डिजाइन गरिएको होइन तर खरिद लागत कम गर्नको लागि हो। उदाहरणका लागि, $४००,००० को घरमा, $४०,००० को पिग्गीब्याक ऋणले डाउन पेमेन्टको केही भाग समेट्छ, जसले गर्दा तपाईंको PMI शुल्क बचत हुन्छ।

स्ट्यान्ड-अलोन CES र पिग्गीब्याक बीचको छनौट समय र उद्देश्यमा निर्भर गर्दछ। यदि तपाईं घर किन्दै हुनुहुन्छ र नगदको अभाव छ भने, पिग्गीब्याकले स्वामित्वलाई किफायती बनाउन सक्छ। यदि तपाईं पहिले नै आफ्नो घरको मालिक हुनुहुन्छ र ऋण समेकन वा नवीकरणको लागि गृह इक्विटी ऋण चाहनुहुन्छ भने, CES राम्रो फिट हो। स्ट्यान्ड-अलोन CES ले तपाईंको पहिलो धितोको सर्तहरू सुरक्षित गर्दछ, पूर्ण कागजात वा वैकल्पिक कागजात उधारकर्ताहरूको लागि लचिलोपन प्रदान गर्दछ। यद्यपि, पिग्गीब्याक ऋणहरूले उच्च दरहरू बोक्न सक्छन्, किनकि तिनीहरू ऋणदाताहरूको लागि जोखिमपूर्ण हुन्छन्।

दुबै विकल्पहरूले तपाईंको घरलाई धितोको रूपमा प्रयोग गर्छन्, त्यसैले डिफल्ट गर्दा फोरक्लोजरको जोखिम हुन्छ। निर्णय गर्न, आफ्नो इक्विटीको मूल्याङ्कन गर्नुहोस्—तपाईंको घरको मूल्यबाट तपाईंको धितो ब्यालेन्स घटाउनुहोस्—र तपाईंको DTI अनुपातले थप भुक्तानीहरूलाई समर्थन गर्दछ भनी सुनिश्चित गर्नुहोस्। प्रतिस्पर्धी CES वा पिगीब्याक सर्तहरू फेला पार्न ऋणदाताहरूसँग तुलना गर्नुहोस्, र वित्तीय सल्लाहकारसँग परामर्श गर्ने विचार गर्नुहोस्।

अन्ततः, घर सुधार वित्तपोषण र ऋण समेकन ऋणको लागि बन्द-अन्त दोस्रो ऋण चम्किन्छ, जबकि पिग्गीब्याक ऋणहरू खरिद परिदृश्यहरू अनुरूप हुन्छन्। यी दोस्रो धितो प्रकारहरू बुझेर, तपाईं आफ्नो आवश्यकताहरू प्रभावकारी रूपमा पूरा गर्न इक्विटी वित्तपोषण प्रयोग गर्न सक्नुहुन्छ।