सोधिने प्रश्नहरू

तपाईंको ऋणको हालको दरभन्दा २% कम धितो दरहरू हुँदा पुनर्वित्त गर्ने यो सामान्यतया राम्रो समय हो। ब्याज दर भिन्नता केवल १% वा कम भए पनि यो एक व्यवहार्य विकल्प हुन सक्छ। कुनै पनि कटौतीले तपाईंको मासिक धितो भुक्तानीहरू कटौती गर्न सक्छ। उदाहरण: कर र बीमा बाहेक तपाईंको भुक्तानी, $१००,००० ऋणमा ८.५% मा लगभग $७७० हुनेछ; यदि दरलाई ७.५% मा घटाइयो भने, तपाईंको भुक्तानी $७०० हुनेछ, अब तपाईं प्रति महिना $७० बचत गर्दै हुनुहुन्छ। तपाईंको बचत तपाईंको आय, बजेट, ऋण रकम, र ब्याज दर परिवर्तनहरूमा निर्भर गर्दछ। तपाईंको विश्वसनीय ऋणदाताले तपाईंलाई तपाईंको विकल्पहरू गणना गर्न मद्दत गर्न सक्छ।

अङ्क भनेको ऋण रकमको प्रतिशत हो, वा १-अङ्क = ऋणको १%, त्यसैले $१००,००० ऋणमा एक अङ्क $१,००० हो। अङ्क भनेको तोकिएका सर्तहरू अन्तर्गत धितो वित्तपोषण प्राप्त गर्न ऋणदातालाई तिर्नुपर्ने लागत हो। छुट अङ्क भनेको यस ब्याजको केही भाग अग्रिम भुक्तानी गरेर धितो ऋणको ब्याज दर घटाउन प्रयोग गरिने शुल्क हो। ऋणदाताहरूले प्रतिशतको सयौं भाग, १०० आधार अङ्क = १ अङ्क, वा ऋण रकमको १% मा आधारभूत अङ्कको सन्दर्भमा लागतलाई सन्दर्भ गर्न सक्छन्।

हो, यदि तपाईं कम्तिमा केही वर्षसम्म सम्पत्तिमा बस्ने योजनामा ​​हुनुहुन्छ भने। ऋणको ब्याजदर घटाउन छुट अंक तिर्नु तपाईंको आवश्यक मासिक ऋण भुक्तानी घटाउने र सम्भवतः तपाईंले उधारो लिन सक्ने ऋण रकम बढाउने राम्रो तरिका हो। यद्यपि, यदि तपाईं सम्पत्तिमा एक वा दुई वर्षको लागि मात्र बस्ने योजनामा ​​हुनुहुन्छ भने, तपाईंको मासिक बचत तपाईंले अग्रिम भुक्तानी गर्नुभएको छुट अंकको लागत फिर्ता गर्न पर्याप्त नहुन सक्छ।

वार्षिक प्रतिशत दर (एपीआर) भनेको वार्षिक दरको रूपमा धितोको लागतलाई प्रतिबिम्बित गर्ने ब्याज दर हो। यो दर धितोमा उल्लेख गरिएको नोट दर वा विज्ञापन गरिएको दर भन्दा बढी हुने सम्भावना हुन्छ, किनभने यसले अंक र अन्य क्रेडिट लागतहरूलाई ध्यानमा राख्छ। एपीआरले घर खरीददारहरूलाई प्रत्येक ऋणको वार्षिक लागतको आधारमा विभिन्न प्रकारका धितोहरू तुलना गर्न अनुमति दिन्छ। एपीआर "ऋणको वास्तविक लागत" मापन गर्न डिजाइन गरिएको हो। यसले ऋणदाताहरूको लागि समान खेल मैदान सिर्जना गर्दछ। यसले ऋणदाताहरूलाई कम दरको विज्ञापन गर्न र शुल्क लुकाउनबाट रोक्छ।
APR ले तपाईंको मासिक भुक्तानीलाई असर गर्दैन। तपाईंको मासिक भुक्तानीहरू ब्याज दर र ऋणको अवधिमा पूर्ण रूपमा निर्भर गर्दछ।
ऋणदाताहरूले लिने विभिन्न शुल्कहरूद्वारा APR गणनाहरू प्रभावित हुने भएकाले, कम APR भएको ऋण आवश्यक रूपमा राम्रो दर हुँदैन। ऋण तुलना गर्ने उत्तम तरिका भनेको ऋणदाताहरूलाई एउटै प्रकारको कार्यक्रम (जस्तै ३०-वर्षे निश्चित) मा समान ब्याज दरमा उनीहरूको लागतको राम्रो विश्वास अनुमान प्रदान गर्न अनुरोध गर्नु हो। त्यसपछि तपाईंले घरधनी बीमा, शीर्षक शुल्क, एस्क्रो शुल्क, वकिल शुल्क, आदि जस्ता ऋणबाट स्वतन्त्र शुल्कहरू मेटाउन सक्नुहुन्छ। अब सबै ऋण शुल्कहरू थप्नुहोस्। कम ऋण शुल्क भएको ऋणदाताको ऋण उच्च ऋण शुल्क भएको ऋणदाता भन्दा सस्तो ऋण हुन्छ।
निम्न शुल्कहरू सामान्यतया APR मा समावेश हुन्छन्:
अंकहरू - छुट अंक र उत्पत्ति अंक दुवै
पूर्व-भुक्तानी ब्याज। ऋण बन्द भएको मितिदेखि महिनाको अन्त्यसम्म तिरिएको ब्याज।
ऋण प्रशोधन शुल्क
बीमाङ्कन शुल्क
कागजात तयारी शुल्क
निजी धितो-बीमा
एस्क्रो शुल्क
निम्न शुल्कहरू सामान्यतया APR मा समावेश हुँदैनन्:
शीर्षक वा सार शुल्क
ऋणी वकिल शुल्क
घर निरीक्षण शुल्क
रेकर्डिङ शुल्क
कर स्थानान्तरण
क्रेडिट रिपोर्ट
मूल्याङ्कन शुल्क

ऋणको लागि आवेदन दिएको दिनदेखि कारोबार बन्द गरेको दिनसम्म धितो दरहरू परिवर्तन हुन सक्छन्। यदि आवेदन प्रक्रियाको क्रममा ब्याज दरहरू तीव्र रूपमा बढेमा यसले ऋणीको धितो भुक्तानी अप्रत्याशित रूपमा बढाउन सक्छ। त्यसकारण, ऋणदाताले ऋणीको ब्याज दरलाई तोकिएको समय अवधिको लागि, प्रायः ३०-६० दिनको लागि, कहिलेकाहीं शुल्कको लागि ग्यारेन्टी गर्दै "लक-इन" गर्न अनुमति दिन सक्छ।

धितोको लागि आवेदन दिँदा आवश्यक पर्ने कागजातहरूको सूची तल दिइएको छ। यद्यपि, प्रत्येक परिस्थिति अद्वितीय हुन्छ र तपाईंले थप कागजातहरू प्रदान गर्न आवश्यक पर्न सक्छ। त्यसैले, यदि तपाईंलाई थप जानकारीको लागि सोधियो भने, सहयोगी हुनुहोस् र अनुरोध गरिएको जानकारी सकेसम्म चाँडो प्रदान गर्नुहोस्। यसले आवेदन प्रक्रियालाई गति दिन मद्दत गर्नेछ।
तपाईंको सम्पत्ति
सबै सवारहरू सहित हस्ताक्षर गरिएको बिक्री सम्झौताको प्रतिलिपि
तपाईंले घरमा राख्नुभएको निक्षेपको प्रमाणीकरण
संलग्न सबै रियल्टर, बिल्डर, बीमा एजेन्ट र वकिलहरूको नाम, ठेगाना र टेलिफोन नम्बरहरू
सूचीकरण पाना र उपलब्ध भएमा कानुनी विवरणको प्रतिलिपि (यदि सम्पत्ति कन्डोमिनियम हो भने कृपया कन्डोमिनियम घोषणा, उप-कानून र सबैभन्दा हालको बजेट प्रदान गर्नुहोस्)
तपाईंको आम्दानी
तपाईंको पछिल्लो ३०-दिनको अवधि र वर्ष-देखि-मितिको भुक्तानी-स्टबहरूको प्रतिलिपिहरू
विगत दुई वर्षको तपाईंको W-2 फारमहरूको प्रतिलिपिहरू
विगत दुई वर्षदेखि सबै रोजगारदाताहरूको नाम र ठेगानाहरू
विगत २ वर्षमा रोजगारीमा भएको कुनै पनि खाडलको बारेमा व्याख्या गर्ने पत्र
काम गर्ने भिसा वा ग्रिन कार्ड (अगाडि र पछाडि प्रतिलिपि)
यदि स्वरोजगार हुनुहुन्छ वा कमिसन वा बोनस, ब्याज/लाभांश, वा भाडा आम्दानी प्राप्त गर्नुहुन्छ भने:
विगत दुई वर्षको पूरा कर रिटर्न र वर्ष-देखि-मितिको नाफा-नोक्सान विवरण प्रदान गर्नुहोस् (कृपया संलग्न तालिका र विवरणहरू सहित पूर्ण कर रिटर्न प्रदान गर्नुहोस्। यदि तपाईंले विस्तार दायर गर्नुभएको छ भने, कृपया विस्तारको प्रतिलिपि प्रदान गर्नुहोस्।)
विगत दुई वर्षको सबै साझेदारी र एस-कर्पोरेशनहरूको लागि K-1 (कृपया आफ्नो रिटर्न दोहोर्याउनुहोस्। धेरैजसो K-1 हरू १०४० मा संलग्न छैनन्।)
पूरा भएको र हस्ताक्षर गरिएको संघीय साझेदारी (१०६५) र/वा कर्पोरेट आयकर रिटर्न (११२०) जसमा विगत दुई वर्षको सबै तालिका, विवरण र परिशिष्टहरू समावेश छन्। (तपाईंको स्वामित्व स्थिति २५% वा सोभन्दा बढी भएमा मात्र आवश्यक पर्दछ।)
यदि तपाईंले योग्य हुन भत्ता वा बाल सहयोग प्रयोग गर्नुहुन्छ भने:
सम्बन्ध विच्छेदको डिक्री/अदालतको आदेशमा रकम उल्लेख गरी, साथै गत वर्षको रकम प्राप्त भएको प्रमाण प्रदान गर्नुहोस्।
यदि तपाईंले सामाजिक सुरक्षा आय, अपाङ्गता वा VA सुविधाहरू प्राप्त गर्नुहुन्छ भने:
एजेन्सी वा संस्थाबाट पुरस्कार पत्र प्रदान गर्नुहोस्
कोषको स्रोत र डाउन पेमेन्ट
तपाईंको अवस्थित घरको बिक्री - तपाईंको हालको निवास र विवरणमा हस्ताक्षर गरिएको बिक्री सम्झौताको प्रतिलिपि प्रदान गर्नुहोस् वा बिक्री नभएको खण्डमा सूचीबद्ध सम्झौता (समापन गर्दा, तपाईंले सेटलमेन्ट/समापन विवरण पनि प्रदान गर्नुपर्छ)
बचत, चेकिङ वा मुद्रा बजार कोष - पछिल्लो ३ महिनाको बैंक स्टेटमेन्टको प्रतिलिपि प्रदान गर्नुहोस्।
स्टक र बन्डहरू - तपाईंको ब्रोकरबाट तपाईंको स्टेटमेन्टको प्रतिलिपि वा प्रमाणपत्रहरूको प्रतिलिपिहरू प्रदान गर्नुहोस्।
उपहार - यदि तपाईंको नगदको केही भाग बन्द गर्न बाँकी छ भने, उपहार शपथपत्र र रकम प्राप्त भएको प्रमाण प्रदान गर्नुहोस्।
तपाईंको आवेदन र/वा तपाईंको क्रेडिट रिपोर्टमा देखा पर्ने जानकारीको आधारमा, तपाईंले थप कागजातहरू पेश गर्न आवश्यक पर्न सक्छ।
ऋण वा दायित्वहरू
सबै चालू ऋणहरूको लागि सबै नाम, ठेगाना, खाता नम्बर, मौज्दात र मासिक भुक्तानीहरूको सूची तयार गर्नुहोस्, जसमा अन्तिम तीन मासिक विवरणहरूको प्रतिलिपिहरू समावेश छन्।
विगत दुई वर्षको लागि धितो धारकहरू र/वा घरधनीहरूको सबै नाम, ठेगाना, खाता नम्बर, ब्यालेन्स, र मासिक भुक्तानीहरू समावेश गर्नुहोस्।
यदि तपाईं निर्वाह भत्ता वा बाल सहयोग तिर्दै हुनुहुन्छ भने, दायित्वका सर्तहरू उल्लेख गर्दै वैवाहिक सम्झौता/अदालतको आदेश समावेश गर्नुहोस्।
आवेदन शुल्क(हरू) कभर गर्न जाँच गर्नुहोस्

क्रेडिट स्कोरिङ भनेको लेनदारहरूले तपाईंलाई क्रेडिट दिने कि नदिने भनेर निर्धारण गर्न प्रयोग गर्ने प्रणाली हो। तपाईं र तपाईंको क्रेडिट अनुभवहरूको बारेमा जानकारी, जस्तै तपाईंको बिल-भुक्तानी इतिहास, तपाईंसँग भएका खाताहरूको संख्या र प्रकार, ढिलो भुक्तानी, सङ्कलन कार्यहरू, बाँकी ऋण, र तपाईंको खाताहरूको उमेर, तपाईंको क्रेडिट आवेदन र तपाईंको क्रेडिट रिपोर्टबाट सङ्कलन गरिन्छ। तथ्याङ्कीय कार्यक्रम प्रयोग गरेर, लेनदारहरूले यो जानकारीलाई समान प्रोफाइल भएका उपभोक्ताहरूको क्रेडिट प्रदर्शनसँग तुलना गर्छन्। क्रेडिट स्कोरिङ प्रणालीले प्रत्येक कारकको लागि अंक प्रदान गर्दछ जसले ऋण कसले चुक्ता गर्ने सम्भावना बढी छ भनेर भविष्यवाणी गर्न मद्दत गर्दछ। अंकहरूको कुल संख्या - क्रेडिट स्कोर - ले तपाईं कति क्रेडिट योग्य हुनुहुन्छ भनेर भविष्यवाणी गर्न मद्दत गर्दछ, अर्थात्, तपाईंले ऋण चुक्ता गर्ने र बाँकी हुँदा भुक्तानी गर्ने सम्भावना कति छ भनेर।

सबैभन्दा धेरै प्रयोग हुने क्रेडिट स्कोरहरू FICO स्कोरहरू हुन्, जुन Fair Isaac Company, Inc द्वारा विकसित गरिएको हो। तपाईंको स्कोर ३५० (उच्च जोखिम) र ८५० (कम जोखिम) बीचमा पर्नेछ।

तपाईंको क्रेडिट रिपोर्ट धेरै क्रेडिट स्कोरिङ प्रणालीहरूको एक महत्त्वपूर्ण भाग भएकोले, क्रेडिट आवेदन पेश गर्नु अघि यो सही छ भनी सुनिश्चित गर्नु धेरै महत्त्वपूर्ण छ। तपाईंको रिपोर्टको प्रतिलिपिहरू प्राप्त गर्न, तीन प्रमुख क्रेडिट रिपोर्टिङ एजेन्सीहरूलाई सम्पर्क गर्नुहोस्:

इक्विफ्याक्स: (८००) ६८५-११११
अनुभवी (पहिले TRW): (८८८) अनुभवी (३९७-३७४२)
ट्रान्स युनियन: (८००) ९१६-८८००
यी एजेन्सीहरूले तपाईंको क्रेडिट रिपोर्टको लागि $९.०० सम्म शुल्क लिन सक्छन्।

तपाईंले राष्ट्रव्यापी उपभोक्ता क्रेडिट रिपोर्टिङ कम्पनीहरू - इक्विफ्याक्स, एक्सपेरियन र ट्रान्सयुनियनबाट प्रत्येक १२ महिनामा एउटा नि:शुल्क क्रेडिट रिपोर्ट प्राप्त गर्न सक्नुहुन्छ। यो नि:शुल्क क्रेडिट रिपोर्टमा तपाईंको क्रेडिट स्कोर नहुन सक्छ र निम्न वेबसाइट मार्फत अनुरोध गर्न सकिन्छ: https://www.annualcreditreport.com

क्रेडिट स्कोरिङ मोडेलहरू जटिल हुन्छन् र प्रायः ऋणदाताहरू र विभिन्न प्रकारका क्रेडिटहरूको लागि फरक हुन्छन्। यदि एउटा कारक परिवर्तन भयो भने, तपाईंको स्कोर परिवर्तन हुन सक्छ - तर सुधार सामान्यतया त्यो कारक मोडेलले विचार गर्ने अन्य कारकहरूसँग कसरी सम्बन्धित छ भन्ने कुरामा निर्भर गर्दछ। तपाईंको क्रेडिट आवेदन मूल्याङ्कन गर्न प्रयोग गरिएको विशेष मोडेल अन्तर्गत तपाईंको स्कोरलाई के सुधार गर्न सक्छ भनेर केवल ऋणदाताले व्याख्या गर्न सक्छ।
तैपनि, स्कोरिङ मोडेलहरूले सामान्यतया तपाईंको क्रेडिट रिपोर्टमा निम्न प्रकारको जानकारीको मूल्याङ्कन गर्छन्

भुक्तानी इतिहास सामान्यतया एउटा महत्त्वपूर्ण कारक हो। यदि तपाईंले ढिलो बिलहरू तिर्नु भएको छ, खाता सङ्कलनमा पठाइएको छ, वा दिवालियापन घोषित गरिएको छ भने, यदि त्यो इतिहास तपाईंको क्रेडिट रिपोर्टमा प्रतिबिम्बित भएको छ भने, तपाईंको स्कोरमा नकारात्मक असर पर्ने सम्भावना हुन्छ।

धेरै स्कोरिङ मोडेलहरूले तपाईंको क्रेडिट सीमासँग तुलना गरिएको ऋणको रकमको मूल्याङ्कन गर्छन्। यदि तपाईंले तिर्नुपर्ने रकम तपाईंको क्रेडिट सीमाको नजिक छ भने, त्यसले तपाईंको स्कोरमा नकारात्मक प्रभाव पार्ने सम्भावना हुन्छ।

सामान्यतया, मोडेलहरूले तपाईंको क्रेडिट ट्र्याक रेकर्डको लम्बाइलाई विचार गर्छन्। अपर्याप्त क्रेडिट इतिहासले तपाईंको स्कोरमा प्रभाव पार्न सक्छ, तर समयमै भुक्तानी र कम ब्यालेन्स जस्ता अन्य कारकहरूले त्यो अफसेट गर्न सक्छन्।

धेरै स्कोरिङ मोडेलहरूले क्रेडिटको लागि आवेदन दिँदा तपाईंको क्रेडिट रिपोर्टमा "सोधपुछ" हेरेर तपाईंले हालसालै क्रेडिटको लागि आवेदन गर्नुभएको छ कि छैन भनेर विचार गर्छन्। यदि तपाईंले हालसालै धेरै नयाँ खाताहरूको लागि आवेदन दिनुभएको छ भने, यसले तपाईंको स्कोरलाई नकारात्मक रूपमा असर गर्न सक्छ। यद्यपि, सबै सोधपुछहरू गणना गरिँदैन। तपाईंको खाताको निगरानी गर्ने वा "पूर्व-स्क्रिन गरिएको" क्रेडिट प्रस्तावहरू बनाउन क्रेडिट रिपोर्टहरू हेरिरहेका लेनदारहरूद्वारा सोधपुछहरू गणना गरिँदैनन्।

सामान्यतया स्थापित क्रेडिट खाताहरू हुनु राम्रो भएतापनि, धेरै क्रेडिट कार्ड खाताहरूले तपाईंको स्कोरमा नकारात्मक प्रभाव पार्न सक्छ। यसको अतिरिक्त, धेरै मोडेलहरूले तपाईंसँग भएको क्रेडिट खाताहरूको प्रकारलाई विचार गर्छन्। उदाहरणका लागि, केही स्कोरिङ मोडेलहरू अन्तर्गत, वित्त कम्पनीहरूबाट ऋणले तपाईंको क्रेडिट स्कोरलाई नकारात्मक रूपमा असर गर्न सक्छ।
स्कोरिङ मोडेलहरू तपाईंको क्रेडिट रिपोर्टमा भएको जानकारी मात्र नभई बढीमा आधारित हुन सक्छन्। उदाहरणका लागि, मोडेलले तपाईंको क्रेडिट आवेदनबाट प्राप्त जानकारीलाई पनि विचार गर्न सक्छ: तपाईंको जागिर वा पेशा, रोजगारीको अवधि, वा तपाईंसँग घर छ कि छैन।
धेरैजसो मोडेलहरूमा तपाईंको क्रेडिट स्कोर सुधार गर्न, समयमै बिलहरू तिर्न, बाँकी रहेको रकम तिर्न र नयाँ ऋण नलिने कुरामा ध्यान केन्द्रित गर्नुहोस्। तपाईंको स्कोरमा उल्लेखनीय सुधार हुन केही समय लाग्ने सम्भावना छ।

मूल्याङ्कन भनेको सम्पत्तिको उचित बजार मूल्यको अनुमान हो। यो ऋण स्वीकृति अघि ऋणदाताले सामान्यतया आवश्यक पर्ने (ऋण कार्यक्रममा निर्भर गर्दै) कागजात हो जसले धितो ऋण रकम सम्पत्तिको मूल्य भन्दा बढी छैन भनी सुनिश्चित गर्दछ। मूल्याङ्कन एक "मूल्याङ्कनकर्ता" द्वारा गरिन्छ जुन सामान्यतया राज्य-इजाजतपत्र प्राप्त पेशेवर हो जसलाई सम्पत्तिको मूल्य, यसको स्थान, सुविधाहरू र भौतिक अवस्थाहरूको बारेमा विशेषज्ञ राय प्रस्तुत गर्न प्रशिक्षित गरिन्छ।

परम्परागत धितोमा, जब तपाईंको डाउन पेमेन्ट घर धितो ऋणदाताहरूको खरिद मूल्यको २०% भन्दा कम हुन्छ, सामान्यतया तपाईंले आफ्नो धितोमा डिफल्ट भएमा उनीहरूलाई सुरक्षित राख्नको लागि निजी धितो बीमा (PMI) प्राप्त गर्न आवश्यक पर्दछ। कहिलेकाहीँ तपाईंले बन्द हुँदा १ वर्षको PMI प्रिमियम तिर्नुपर्ने हुन सक्छ जसको लागत धेरै सय डलर हुन सक्छ। यो अतिरिक्त खर्चबाट बच्ने उत्तम तरिका भनेको २०% डाउन पेमेन्ट गर्नु हो, वा अन्य ऋण कार्यक्रम विकल्पहरूको बारेमा सोध्नु हो।

सम्पत्ति आधिकारिक रूपमा विक्रेताबाट तपाईंलाई "समापन" वा "कोष" मा हस्तान्तरण गरिन्छ।

बन्द हुँदा, सम्पत्तिको स्वामित्व आधिकारिक रूपमा विक्रेताबाट तपाईंलाई हस्तान्तरण गरिन्छ। यसमा तपाईं, विक्रेता, घर जग्गा एजेन्टहरू, तपाईंको वकिल, ऋणदाताको वकिल, शीर्षक वा एस्क्रो फर्म प्रतिनिधिहरू, क्लर्कहरू, सचिवहरू, र अन्य कर्मचारीहरू समावेश हुन सक्छन्। यदि तपाईं समापन बैठकमा उपस्थित हुन सक्नुहुन्न भने, अर्थात्, यदि तपाईं राज्य बाहिर हुनुहुन्छ भने, तपाईंको प्रतिनिधित्व गर्ने वकिल राख्न सक्नुहुन्छ। खरिद प्रस्तावमा आकस्मिक खण्डहरू, वा सेटअप गर्न आवश्यक पर्ने कुनै पनि एस्क्रो खाताहरूको आधारमा बन्द गर्न १ घण्टादेखि धेरै घण्टासम्म लाग्न सक्छ।

समापन वा सम्झौतामा धेरैजसो कागजी कार्यहरू वकिलहरू र घर जग्गा व्यवसायीहरूद्वारा गरिन्छ। तपाईं केही समापन गतिविधिहरूमा संलग्न हुन वा नहुन सक्नुहुन्छ; यो तपाईं कोसँग काम गर्दै हुनुहुन्छ भन्ने कुरामा निर्भर गर्दछ।

बन्द गर्नु अघि तपाईंले अन्तिम निरीक्षण गर्नुपर्छ, वा अनुरोध गरिएको मर्मत गरिएको छ भनी सुनिश्चित गर्न "वाक-थ्रु" गर्नुपर्छ, र घरसँगै राख्न सहमत भएका वस्तुहरू जस्तै पर्दा, प्रकाश फिक्स्चर, आदि त्यहाँ छन्।

धेरैजसो राज्यहरूमा सम्झौता शीर्षक वा एस्क्रो फर्मद्वारा पूरा गरिन्छ जहाँ तपाईंले सबै सामग्री र जानकारी साथै उपयुक्त क्यासियर चेकहरू फर्वार्ड गर्नुहुन्छ ताकि फर्मले आवश्यक वितरण गर्न सकोस्। तपाईंको प्रतिनिधिले चेक विक्रेतालाई डेलिभर गर्नेछ, र त्यसपछि तपाईंलाई साँचोहरू दिनेछ।

परिचय
यस विषयमा उच्च मूल्यको धितो ऋणको बारेमा जानकारी समावेश छ, जसमा समावेश छन्:
· HPML को परिभाषा
· HPML ऋणको लागि आवश्यकताहरू

HPML को परिभाषा
सामान्यतया, उच्च मूल्यको धितो ऋण भनेको वार्षिक प्रतिशत दर, वा APR, औसत प्राइम अफर दर भनिने बेन्चमार्क दर भन्दा बढी भएको ऋण हो।

औसत प्राइम अफर रेट (APOR) एक वार्षिक प्रतिशत दर हो जुन उच्च योग्य ऋणीहरूलाई प्रस्ताव गरिएको धितोमा औसत ब्याज दर, शुल्क र अन्य सर्तहरूमा आधारित हुन्छ।

यदि तपाईंको ऋणको प्रकारको आधारमा APR APOR भन्दा निश्चित प्रतिशत बढी छ भने तपाईंको धितोलाई उच्च मूल्यको धितो ऋण मानिनेछ:
· पहिलो-लायन धितो: APR APOR भन्दा १.५ प्रतिशत अंक वा बढी हुन्छ।
· जम्बो ऋण: APR APOR भन्दा २.५ प्रतिशत अंक वा सोभन्दा बढी छ
· अधीनस्थ-लियन धितो (दोस्रो लियन): यस धितोको APR APOR भन्दा ३.५ प्रतिशत अंक वा बढी छ।

HPML ऋणको लागि आवश्यकताहरू
उच्च मूल्यको धितो ऋण औसत अवधि भएको धितो भन्दा महँगो हुनेछ। त्यसकारण, तपाईंको ऋणदाताले तपाईंले आफ्नो ऋण फिर्ता तिर्न सक्नुहुन्छ र डिफल्ट हुनुहुन्न भनेर सुनिश्चित गर्न अतिरिक्त कदम चाल्नुपर्नेछ। तपाईंको ऋणदाताले निम्न कुराहरू गर्नुपर्ने हुन सक्छ:
· इजाजतपत्र प्राप्त वा प्रमाणित मूल्याङ्कनकर्ताबाट पूर्ण आन्तरिक मूल्याङ्कन प्राप्त गर्नुहोस्।
· यदि तपाईंको घर "फ्लिप गरिएको" घर हो भने, त्यसको दोस्रो मूल्याङ्कन नि:शुल्क प्रदान गर्नुहोस्।
· धेरैजसो अवस्थामा, कम्तिमा पाँच वर्षको लागि एस्क्रो खाता कायम राख्नुहोस्

परिचय
यस विषयमा ATR नियम र योग्य धितो सम्बन्धी जानकारी समावेश छ, जसमा समावेश छन्:
· ATR नियम भनेको के हो?
· योग्य धितोबाट छुट दिइएका ऋण प्रकारहरू

ATR नियम के हो?

ऋण चुक्ता गर्ने क्षमताको नियम भनेको धेरैजसो ऋणदाताहरूले तपाईंले ऋण फिर्ता गर्न सक्षम हुनुहुन्छ भनी बनाउनु पर्ने उचित र सद्भावपूर्ण निर्णय हो।

नियम अन्तर्गत, ऋणदाताहरूले सामान्यतया ऋणीको आम्दानी, सम्पत्ति, रोजगारी, क्रेडिट इतिहास र मासिक खर्च पत्ता लगाउनु, विचार गर्नु र दस्तावेजीकरण गर्नु पर्छ। ऋणदाताहरूले ऋणीले ऋण तिर्न सक्छ कि सक्दैन भनेर पत्ता लगाउन परिचयात्मक वा "टिजर" दर प्रयोग गर्न सक्दैनन्। उदाहरणका लागि, यदि धितोमा कम ब्याज दर छ जुन पछिल्ला वर्षहरूमा बढ्छ भने, ऋणदाताले उच्च ब्याज दर पनि तिर्न सक्छ कि सक्दैन भनेर पत्ता लगाउन उचित प्रयास गर्नुपर्छ।
ऋणदाताले चुक्ता गर्ने क्षमताको नियम पालना गर्न सक्ने एउटा तरिका भनेको "योग्य धितो" बनाउनु हो।

योग्य धितोबाट छुट दिइएका ऋण प्रकारहरू
· "ब्याज-मात्र" अवधि, जब तपाईंले साँवा नतिरी ब्याज मात्र तिर्नुहुन्छ, जुन तपाईंले उधारो लिएको रकम हो।
· "नकारात्मक परिशोधन" जसले तपाईंको ऋणको साँवा रकम समयसँगै बढ्न अनुमति दिन सक्छ, यद्यपि तपाईंले भुक्तानी गरिरहनुभएको छ।
· "बेलुन भुक्तानी" जुन ऋण अवधिको अन्त्यमा सामान्य भन्दा ठूलो भुक्तानी हो। ऋण अवधि भनेको तपाईंको ऋण फिर्ता गर्नुपर्ने समयको लम्बाइ हो। ध्यान दिनुहोस् कि साना ऋणदाताहरूद्वारा गरिएको ऋणको लागि निश्चित सर्तहरूमा बेलुन भुक्तानीहरू अनुमति दिइएको छ।
· ३० वर्षभन्दा लामो ऋण अवधि।

फिडेलिटी बन्डहरू विशेष रूपमा संकेत गरिएका पक्षहरूद्वारा हानिकारक वा छलपूर्ण कार्यहरूको परिणामस्वरूप हुने कुनै पनि हानिबाट तिनीहरूका पोलिसीधारकहरूलाई जोगाउन डिजाइन गरिएको हो। धेरैजसो अवस्थामा, बेइमान कर्मचारीहरूको कार्यबाट निगमहरूलाई जोगाउन फिडेलिटी बन्डहरू प्रयोग गरिन्छ।
बन्ड भनिए पनि, फिडेलिटी बन्डहरू वास्तवमा व्यवसाय/रोजगारदाताहरूका लागि एक प्रकारको बीमा नीति हो, जसले कर्मचारीहरू (वा ग्राहकहरू) जसले जानाजानी व्यवसायलाई हानि पुर्‍याउँछन्, उनीहरूबाट हुने नोक्सानीबाट उनीहरूलाई बीमा गर्दछ। तिनीहरूले कर्मचारीलाई अनुचित रूपमा आर्थिक रूपमा फाइदा पुर्‍याउने वा व्यवसायलाई जानाजानी आर्थिक रूपमा हानि पुर्‍याउने कुनै पनि कार्यलाई समेट्छन्। फिडेलिटी बन्डहरू कारोबार गर्न सकिँदैन र सामान्य बन्डहरू जस्तै ब्याज जम्मा गर्दैनन्।
 
निष्कर्षमा
फिडेलिटी बन्डहरूले आफ्ना पोलिसीधारकहरूलाई कर्मचारी वा ग्राहकहरूले गर्ने दुर्भावनापूर्ण र हानिकारक कार्यहरूबाट जोगाउँछन्।
दुई प्रकारका निष्ठा बन्धनहरू छन्: पहिलो-पक्ष बन्धनहरू (जसले कम्पनीहरूलाई कर्मचारी वा ग्राहकहरूको हानिकारक कार्यहरूबाट जोगाउँछ) र तेस्रो-पक्ष बन्धनहरू (जसले कम्पनीहरूलाई अनुबंधित कामदारहरूको हानिकारक कार्यहरूबाट जोगाउँछ)।
यी बन्डहरू उपयोगी छन् किनभने तिनीहरू कम्पनीको जोखिम व्यवस्थापन रणनीतिको हिस्सा हुन्, जसले कम्पनीलाई उनीहरूको सम्पत्तिमा नकारात्मक असर पार्ने कार्यहरूबाट बचाउँछ।

यी बन्डहरूले चोरी र चोरी जस्ता आधारभूत अपराध बीमा पोलिसीहरूले समेट्ने धेरै कुराहरू समेट्छन्, तर तिनीहरूले ती कुराहरू पनि समेट्छन् जुन यी पोलिसीहरूले नहुन सक्छन्। यसमा ठगी, जालसाजी, हिनामिना, र वित्तीय संस्थाहरू र ठूला कम्पनीहरूमा कर्मचारीहरूले गर्न सक्ने धेरै अन्य "ह्वाइट कलर" अपराधहरू समावेश छन्।

घर इक्विटी ऋण—जसलाई इक्विटी ऋण, घर इक्विटी किस्ता ऋण, वा दोस्रो धितो पनि भनिन्छ—एक प्रकारको उपभोक्ता ऋण हो। घर इक्विटी ऋणले घरधनीहरूलाई आफ्नो घरमा रहेको इक्विटी विरुद्ध ऋण लिन अनुमति दिन्छ। ऋण रकम घरको हालको बजार मूल्य र घरधनीले तिर्नुपर्ने धितो रकम बीचको भिन्नतामा आधारित हुन्छ। घर इक्विटी ऋणहरू निश्चित-दर हुने गर्छन्, जबकि विशिष्ट विकल्प, घर इक्विटी लाइन अफ क्रेडिट (HELOCs) मा सामान्यतया परिवर्तनशील दरहरू हुन्छन्।

प्रमुख टेकअवेहरू:
घर इक्विटी ऋण, जसलाई "घर इक्विटी किस्ता ऋण" वा "दोस्रो धितो" पनि भनिन्छ, एक प्रकारको उपभोक्ता ऋण हो।
गृह इक्विटी ऋणले घरधनीहरूलाई आफ्नो निवासमा रहेको इक्विटी विरुद्ध ऋण लिन अनुमति दिन्छ।
घर इक्विटी ऋण रकम घरको हालको बजार मूल्य र बाँकी रहेको धितो रकम बीचको भिन्नतामा आधारित हुन्छ।
गृह इक्विटी ऋण दुई प्रकारमा आउँछन् - निश्चित दर ऋण र गृह इक्विटी लाइन्स अफ क्रेडिट (HELOCs)।
स्थिर दरको गृह इक्विटी ऋणले एकमुष्ट रकम प्रदान गर्दछ, जबकि HELOC ले ऋणीहरूलाई रिभोल्भिङ लाइन अफ क्रेडिट प्रदान गर्दछ।

ढिलो भएको वित्तपोषण कारोबारमा, तपाईंले पहिले नगदले खरिद गर्नुभएको सम्पत्तिको खरिद मूल्य र बन्द लागतहरू कभर गर्नको लागि तपाईंले तुरुन्तै सम्पत्तिमा नगद निकाल्न सक्नुहुन्छ। यसले तपाईंलाई नगद खरिदकर्ता हुने र विक्रेताहरूलाई लेनदेन बन्द हुनेछ भनेर थाहा पाउने मौका दिने फाइदा लिन अनुमति दिन्छ, जबकि तपाईंको सबै बचत तपाईंको घरमा बाँधिएर नबस्नको लागि तपाईंलाई त्यसको केही समय पछि धितो प्राप्त गर्ने क्षमता दिन्छ।

ढिलो वित्तपोषणलाई तपाईंले घरको लागि नगद भुक्तानीसँगै आउने वार्तालापको फाइदा दिने तरिकाको रूपमा सोच्न सक्नुहुन्छ, जबकि अझै पनि आफूलाई "घर गरिब" बनाउनुको सट्टा मासिक धितो भुक्तानी गरेर दीर्घकालीन वित्तीय लचिलोपन प्रदान गर्दै हुनुहुन्छ।

एस्क्रो इम्पाउन्ड खाताहरू ती खाताहरू हुन् जुन ऋणदाताहरूले सम्पत्ति कर र बीमा जस्ता भविष्यका खर्चहरू कभर गर्न धितो लिँदा तपाईंबाट 'अग्रिम' पैसा सङ्कलन गर्न स्थापना गर्छन्। ऋणदाताहरू यी इम्पाउन्ड खाताहरू स्थापना गर्न मन पराउँछन्, किनकि उनीहरू निश्चित हुन्छन् कि सम्पत्ति कर र बीमा समयमै भुक्तानी गरिनेछ, किनकि उनीहरूले पैसा राख्नेछन् र तपाईंको लागि यी खर्चहरू तिर्नेछन्।

लगानी सम्पत्ति खरिद गर्न भाडा मूल्य महत्वपूर्ण हुन्छ। त्यसो भए हामी भाडा मूल्य कसरी निर्धारण गर्न सक्छौं? निम्न वेबसाइटहरूले तपाईंलाई मद्दत गर्न सक्छन्।
लगइन आवश्यक छैन, नि:शुल्क।

जिलो.कम

http://www.realtor.com/

माथिका दुई वेबसाइटहरू सबैभन्दा बढी प्रयोग गरिन्छ। तिनीहरूसँग सबैभन्दा ठूलो इन्भेन्टरी छ, सबैभन्दा धेरै साइट ट्राफिक छ, र घरधनीलाई मार्केटिङदेखि भाडा सङ्कलनसम्म लैजाने सेवाहरू प्रदान गर्दछ।

https://www.huduser.gov/portal/datasets/fmr.html

नीति विकास तथा अनुसन्धान कार्यालयको आधिकारिक वेबसाइट।

माथिका ती तीन वेबसाइटहरू तपाईंलाई अनुमानित बजार भाडा जान्नको लागि पर्याप्त हुनुपर्छ।
यद्यपि, यो तपाईंको सन्दर्भको लागि मात्र हो, यदि भाडा आम्दानी योग्य आम्दानीको लागि प्रयोग गरिनेछ भने, मूल्याङ्कन रिपोर्ट वा पट्टा सम्झौता अझै पनि आवश्यक पर्न सक्छ।

परम्परागत ऋणहरूमा DTI अनुपात/रिजर्भ/LTV/क्रेडिट स्थितिको सीमित आवश्यकताहरू हुन्छन्। सामान्यतया, धेरैजसो ऋणीहरूले उच्च आय र क्रेडिट स्कोरको साथ परम्परागत ऋणको लागि योग्य हुन सक्छन्। जबकि केही ऋणीहरूको लागि, तिनीहरूको आम्दानी कम हुन्छ वा विभिन्न प्रकारको आम्दानी हुन्छ, जसले गर्दा खराब कर प्रतिफल हुन्छ; फ्यानी मे ऋणहरूले यी प्रकारका घर धितो ऋणहरू स्वीकार नगर्न सक्छन्।
यस्तो अवस्थामा, तपाईंले गैर-QM उत्पादनहरू प्रदान गर्ने केही धितो ऋणदाताहरू पत्ता लगाउन प्रयास गर्न सक्नुहुन्छ। AAA लेन्डिङ्सले अब बैंक स्टेटमेन्ट, प्लेटिनम जम्बो, लगानीकर्ता नगद प्रवाह (रोजगार जानकारी आवश्यक छैन, DTI आवश्यक छैन), सम्पत्ति घटाउने र विदेशी राष्ट्रिय कार्यक्रमहरू प्रदान गर्दछ। सबैले कम दर र उत्तम मूल्यमा उपयुक्त उत्पादन पाउन सक्छन्।
यहाँ हालसालै कृतज्ञ परिदृश्यहरूका केही उदाहरणहरू छन्:
गैर-वारेन्टेबल कन्डो सहित धेरै सम्पत्तिहरू भएका घर जग्गा लगानीकर्ताहरू। ----लगानीकर्ता नगद प्रवाह
उत्कृष्ट क्रेडिट भएको स्वरोजगार ऋणी जसको कर रिटर्नमा उल्लेख गरिएको आम्दानीले उनीहरूलाई किन्न सक्ने विलासी घरको लागि योग्य बनाउँदैन। ----बैंक स्टेटमेन्ट मात्र
ऋणीले सम्पत्ति जफत गरेको दुई वर्ष मात्र बाँकी रहँदा हुने परिणामात्मक अवस्था। ---- प्लेटिनम जम्बो
एक ऋणीले आफ्नो करोडौं डलरको व्यवसाय बेचे र त्यसपछि आफ्नो सपनाको घर भेट्टाए तर कागजात गर्न कुनै आम्दानीको स्रोत थिएन।----सम्पत्तिको ह्रास