अमेरिकी बैंकिङ उद्योगको इतिहासमा आधारित, धितो ऋणदाता र खुद्रा बैंक बीच के भिन्नता छ?
११/२१/२०२२
अमेरिकी बैंकिंग को इतिहास
1838 मा, संयुक्त राज्यले नि: शुल्क बैंकिंग ऐन लागू गर्यो, जसले प्रारम्भिक वित्तीय क्षेत्रको नि: शुल्क विकासको लागि अनुमति दिएको थियो।
त्यस समयमा, $ 100,000 भएको जो कोहीले बैंक खोल्न सक्थे।
बैंकिङ उद्योगले मिश्रित व्यवसायलाई अनुमति दियो, वाणिज्य बैंकहरूले ऋण लेनदेन गर्न सक्थे, तर लगानी बैंकिङ र बीमामा पनि संलग्न थिए, अर्थात् बैंकहरूले निक्षेपकर्ताहरूबाट निक्षेप मात्र लिएनन्, तर जोखिमपूर्ण लगानी गर्न निक्षेपकर्ताहरूको पैसा पनि लिएका थिए।
यसरी, युएस बैंकहरूको संख्या द्रुत रूपमा बढ्यो, सहज प्रवेश आवश्यकताहरू र ठूलो फाइदाहरूको प्रलोभनमा।
तर, बैंकिङ क्षेत्रको तीव्र विकाससँगै समान मापदण्ड र सुपरिवेक्षणको अभावले बैंकिङ क्षेत्रमा अराजकता देखिएको छ ।
1929 को महामन्दीको समयमा, जब बैंकहरूले निक्षेपकर्ताहरूको पैसालाई जोखिमपूर्ण लगानीको लागि लापरवाहीपूर्वक प्रयोग गरे, अमेरिकी स्टक बजारको पतनले बैंकहरूमा दौड सुरु गर्यो, र 9,000 भन्दा बढी बैंकहरू तीन वर्ष भित्र असफल भए - एक मिश्रित सञ्चालन जुन एक प्रमुख कारक मानिन्छ। महान अवसाद ट्रिगर मा।
1933 मा, कांग्रेसले Glass-Steagal Act लाई लागू गर्यो, जसले बैंकहरूद्वारा मिश्रित कार्यहरू निषेधित गर्यो र लगानी बैंकहरू र वाणिज्य बैंकहरूको सञ्चालनलाई कडाईका साथ अलग गर्यो, जसको अर्थ वाणिज्य बैंकहरूले लिएको निक्षेपहरू मात्र कम जोखिममा हुन सक्छ।
जेपी मोर्गन बैंकलाई त्यो समयमा जेपी मोर्गन बैंक र मोर्गन स्टेनली इन्भेष्टमेन्ट बैंकमा विभाजन गरिएको थियो भन्ने हामीलाई थाहा छ।
यस बिन्दुमा, अमेरिकी बैंकिंग क्षेत्र अलगावको चरणमा प्रवेश गर्यो।
यस अवधिमा, बैंकिङ उद्योगले अपेक्षाकृत एकीकृत व्यवसाय सञ्चालन गर्यो, र व्यापारको दायरा र व्यापारको आकार दुवै केही हदसम्म सीमित थियो।
डिसेम्बर 1999 मा, वित्तीय सेवा आधुनिकीकरण ऐन अमेरिका मा पारित भएको थियो, बैंक, धितो संस्था र बीमा संस्थाहरु बीच व्यापार दायरा को लागी सीमाहरु लाई हटाएर, लगभग 70 वर्ष को अलगाव को अन्त्य गर्दै।
बंधक को "विगत जीवन"
मूल रूपमा, धितो ऋणहरू मुख्यतया छोटो वा मध्यम अवधिमा बलुन भुक्तानी ऋणहरू थिए।
यद्यपि, यी ऋणहरू आवास मूल्यहरूमा परिवर्तनहरूका लागि धेरै संवेदनशील थिए, र जब महामन्दी सुरु भयो, आवासको मूल्यहरू घट्न जारी रह्यो र बैंकहरूले ठूलो मात्रामा खराब ऋणको सामना गर्नुपर्यो, एउटा दुष्चक्र सिर्जना भयो जसले गर्दा बासिन्दाहरूले आफ्नो घर गुमाए र ठूलो संख्यामा बैंकहरू दिवालिया हुँदैछन्।
संकट पछि, अर्थव्यवस्था उत्तेजित गर्न र बासिन्दाहरूको आवास समस्या समाधान गर्न, संयुक्त राज्यले सरकारी ग्यारेन्टीको रूपमा धितो ऋण प्राप्त गर्न बासिन्दाहरूलाई सहयोग गर्न थाल्यो।
फेडरल नेशनल मोर्टगेज एसोसिएसन (FNMA वा Fannie Mae) को स्थापना 1938 मा मुख्यतया संघीय आवास प्रशासन (FHA) र वेटरन्स एडमिनिस्ट्रेशन (VA) द्वारा ग्यारेन्टी गरिएको धितो खरिद गर्नको लागि भएको थियो र 1972 मा गैर-सरकारी ग्यारेन्टी नियमित धितो खरिद गर्न थाले।
त्यस समयमा, समग्र रूपमा धितो बजार अझै पनि धेरै बेकार थियो, र विभाजनको पृष्ठभूमिको विरुद्धमा, लगानी बैंकहरूले बिस्तारै पत्ता लगाए कि सम्पत्ति प्रतिभूतिकरणको माध्यमबाट, उनीहरूले एकल आवासीय धितो ऋणलाई ठूलो रकममा ठूलो संख्यामा विघटन गर्न सक्छन्। थोरै रकमको बन्ड, जसले तरलतामा धेरै सुधार गर्यो।
तसर्थ, 1970 मा, सरकारले आवासीय धितोहरूको लागि दोस्रो बजार पूर्ण रूपमा विकास गर्न फेडरल होम मोर्टगेज कर्पोरेशन (FHLMC वा फ्रेडी म्याक) सिर्जना गर्यो।
फ्रेडी म्याकको सिर्जनाले आवासीय धितोहरूको लागि दोस्रो बजारको विकासमा प्रत्यक्ष रूपमा योगदान पुर्यायो र धितो प्रतिभूतिकरणको लागि अगाडि बढ्यो।
मोर्टगेज ऋणदाता र खुद्रा बैंक बीचको भिन्नता
जब एक उधारकर्ताले गृह ऋणको लागि आवेदन गर्ने विचार गरिरहेको हुन्छ, दुईवटा सबैभन्दा सामान्य तरिकाहरू सीधै बैंक (रिटेल बैंक) वा मोर्टगेज ब्रोकर (मोर्टगेज लेन्डर) मा जान्छन्।
रिटेल बैंक (वाणिज्य बैंक), अर्कोतर्फ, सामान्यतया एक मिश्रित कम्पनी हो जसले बंधकहरू साथै वित्तीय सेवाहरू जस्तै बचत, क्रेडिट कार्डहरू, स्वत: ऋण, र लगानीहरू प्रदान गर्दछ।
जब एक ऋणीले कुनै विशेष बैंकमा सम्पर्क गर्दछ, तिनीहरूसँग त्यो बैंकको जानकारी र सेवाहरूमा मात्र पहुँच हुन्छ, र बैंकका सेवाहरू प्राय: ऋणमा सीमित हुन्छन्, यसले घर र ऋण बीचको सम्बन्धको जटिलताहरूलाई पूर्ण रूपमा एकीकृत गर्न गाह्रो बनाउँछ।
जबकि खुद्रा बैंकको शुल्क कम हुन सक्छ, धितो ऋणदाताले सामान्यतया अधिक व्यावसायिक सेवा, छिटो प्रतिक्रिया, र फराकिलो दर्शकहरूको लागि उत्पादनहरूको फराकिलो चयन प्रदान गर्दछ।
मोर्टगेज लेन्डरले उधारकर्ताहरूलाई व्यापक र व्यावसायिक क्रेडिट परामर्श प्रदान गर्न सक्छ, अतिथिहरूलाई ऋण र वित्तपोषण पोर्टफोलियोहरू बारे विभिन्न जटिल प्रश्नहरूको जवाफ दिन मद्दत गर्दछ, र दर्जनौं उत्पादनहरू बीच उधारकर्ताको लागि उत्तम फिट फेला पार्छ।
यसको मतलब यो पनि हो कि ऋणदाताको स्थिति उधारकर्ताहरूको लागि अधिक अनुकूल छ, किनकि तिनीहरूसँग थप विकल्पहरू र ठोस लाभहरू छन्।
यो भन्न सकिन्छ कि राम्रो धितो ऋणदाता र राम्रो धितो ऋण प्रवर्तक खोज्दा उधारकर्ताको पैसा, समय बचत गर्न सकिन्छ र पहिलो पटक उत्कृष्ट उत्पादन जानकारी प्राप्त गर्न सकिन्छ।
कथन: यो लेख AAA LENDINGS द्वारा सम्पादन गरिएको थियो;केही फुटेजहरू इन्टरनेटबाट लिइएको हो, साइटको स्थिति प्रतिनिधित्व गरिएको छैन र अनुमति बिना पुन: प्रिन्ट गर्न सकिँदैन।बजारमा जोखिम छ, लगानी गर्दा होसियार हुनुपर्छ ।यस लेखले व्यक्तिगत लगानी सल्लाह गठन गर्दैन, न त यसले विशिष्ट लगानी उद्देश्यहरू, वित्तीय स्थिति वा व्यक्तिगत प्रयोगकर्ताहरूको आवश्यकताहरूलाई ध्यानमा राख्छ।प्रयोगकर्ताहरूले विचार गर्नुपर्छ कि यहाँ समावेश कुनै पनि राय, राय वा निष्कर्षहरू तिनीहरूको विशेष परिस्थितिमा उपयुक्त छन्।तदनुसार आफ्नै जोखिममा लगानी गर्नुहोस्।
पोस्ट समय: नोभेम्बर-22-2022